痞子麥

昨日收到一封以前就已經收過的信，這種也是一直在網路上傳來傳去、可能傳了一百年還會繼續傳的信，內容就是在教大家怎樣買保險才是最好、對自己最有利的買法，不過，也不知道是我對保險也有些接觸還是本著懷疑的精神，我把這封信轉給保險專業人士看，並且請教他們對於文內述說的作法有何看法與意見。

其實，我也不過只是想讓自己更瞭解保險而已，而且其實保險也不是什麼洪水猛獸，大家不必對業務員避之唯恐不及呀～～多聽聽專業人士的建議，是有好無壞的，畢竟，決定權還是在聰明的自己手上的呀，難不成大家都寧願直接相信轉寄來的郵件而不願花時間去探討事實的真假？（其實我是很不喜歡轉寄信件的，總覺得是個很無聊、很浪費時間的動作；不過總有些好同學、好朋友這麼的熱情，著實也讓我感到：有這樣的朋友還是很不錯的啦～～）以往的保險業務員或許只是為了多賺點錢，現在的保險業務員，我想也還是有這樣的人存在，但不能代表全部的保險業務員都是這般；各行各業皆一般，有好有壞，如果只是怕被別人賺去而覺得還是自己來就好，那還需要什麼專業嗎？除非你全部都很專業...不然我想，吃虧損失的遠大於眼前的付出。

底下是原始信件的內容：

保險哲學 (很值得看)

不用太驚訝，看完這篇文章後，你重新檢視你的保單，可能會發現該保的沒有保，不需要保的保險保了一大堆。

首先，我問你，台北市最高的大樓是哪一幢？嘿嘿！不用懷疑，就是 101。新光是什麼公司，喔！可能很多人都知道，那是一家保險公司。如果你有到過舊金山，走過市區，你問問當地的人你所看到的最高的樓的擁有者，不用懷疑，許多人都會告訴你是保險公司所擁有的。不僅台北市如此，舊金山如此，在世界的許多有名的大都市中最高的樓層，大多數都是保險公司所擁有 。喔！你會不會覺得有點訝異！原來這個世界當中，保險公司竟然是這麼賺錢的行業！

如果你有接觸過保險公司的營業員或是推銷員，那麼你會發現， 保險公司最希望你保 的是壽險。如果你要保壽險，你會發現有許多的名詞，保完二十年，每年領回多少錢。或者是可以增值等等。其實保險公司最賺錢的部分就是壽險了，因此這部分如果銷售愈多，營業員的獎金就愈多喔！其實，這些都是保險公司最大的利基。

如果你有一個概念，那就是 42法則，那麼你就會發現，其實，你是每年繳了很多的錢讓別人獲利去了。

什麼是 42法則，那就是假設年利率是7%，那六年後你的資本就必須變成二倍。如果年利率是6%，那麼同樣一筆錢，七年後就該變成兩倍。

如果你有這種概念的話，那許多保險公司的投資保單，你仔細想一想，其實，對於投保人來說並不是很划算的。那麼你該怎麼投保？其實，最重要的是必須考慮自己的年紀，還有家人。當然，每個人的想法都不同。

然而，有關於醫療保險的問題 ，大家別忘了，現在在台灣的人民 ，我想大概是全世界最幸福的人民。因為所繳的保費，實在很低廉 ，然而都可以享受到五星級大飯店的醫療享受。（雖然不知這樣的保險可以持續多久，但是，台灣人民的醫療保障，其實以其所付出與所享有的，大概全世界許多地區的國家和人民都要羨慕死了，我相信，如果美國的大多數人民知道台灣的醫療福利的話，搞不好都會偷渡來台，想要成為台灣人！）

現在很多人在投保時，可能都會想，醫療保險該怎麼投保才划算？

由於，全民健康保險早已經將大多數的醫療保險涵蓋住了。所以，如果你的 年紀輕 ，那麼你在投保時，應該加重意外所造成的住院部分 。而如果你年紀大了，可能可以把疾病住院的部分加高。

通常，許多保險公司的利基是在於壽險保單。所以會有一張主契約。

個人覺得最有利投保人的是投保最低壽險保單，現在好像最低的保單都是 50萬元台幣的樣子。

其實，投保的觀念應該是，一群人拿了一筆錢出來。共同承擔風險，如果有人出了風險，則讓其拿去用。因此，保險公司的保單，真正具有這樣功用的，通常是副契約。

如果你詳細檢視 各家保險公司的保單的話，副契約才是真正的保險契約 。然而，保險公司卻一定要你投保主契約。而所謂的主契約，都是一些打著期滿領回多少，或是活著愈久領愈多的口號。在你投保時，一定會引誘你買愈多，因為你買愈多的話，公司愈賺，而業務員的獎金愈高。結果你可能 買了一大堆保險，但是，萬一生病住院時，卻領不到任何保險金 ！而我個人的想法，最有利的方式，其實，應該連壽險部分的部分都不保最划算。然而，沒有一家保險公司有這樣的保險方式。

因此，通常我會選該公司最低的主契約的保單。如果是 50萬元的主契約，然後，保險公司很會算，投保人當然也要會精打細算。最有保障的部分，其實，就是副契約了 。通常如果你買最低的壽險後。然後再買一些住院醫療的副契約，通常加加減減，可能剛好是最低主契約保費的一倍。其實，如果你一年投保保費二萬四千元左右，會保的話，其實，真的很足夠了。一年的保費二萬四千元左右！你可能會嚇一跳！怎麼那麼低！如果你向你週遭的人隨便問一問，可能一年保費都是七萬至八萬元，我甚至聽到有的人一年保費十六萬元。真恐怖！真的需要花那麼多錢才會有完整的保障嗎！花那麼多錢，真的該保的都保了嗎！有時候我都很懷疑。

在住院給付的部分，通常有兩種保單 ，一種是 實支實付型的，另外一種則是 定額型。

在我的看法當中， 實支實付型的保單，是一種騙人的保單。為什麼？
在全民健保施行後，民眾就醫，同樣疾病，單次住院同樣疾病的支付上限是一萬五千元左右。如果 你保實支實付型的。因為健保幫你付了大多數的醫療費用後，其實，你從保險公司領不到真正的給付。所以，這種 實支實付的保單，對大多數有全民健保的民眾來說，根本就是多餘的保單 。事實上，個人覺得那是一種騙人的保單。

那麼，你可能會問投保什麼樣的保單對你最有利（尤其是你有全民健保的基本保險後）？那我告訴你，最有利的就是定額型。定額型的保單的意思，就是無論你住院花多少錢，每住院一天，保險公司固定給你多少錢。 因此，你如果因疾病或意外住院的話，每住一天，一你的保額的多寡，保險公司給你一定的基數的錢作為補償 。保這樣的保險單對投保人比較公平。因為投保人有繳全民健保的保險，理應享受全民健保的保障。

而 實支實付的保單，因為健保早已幫投保人繳了絕大多數的金錢了。所以，收據上的金錢是相當的少。保這種保單的人，真的是 重複投保，浪費金錢 。

因此， 在台灣 要投保醫療保險的話，應該保定額型 的。因此，最有利的，就是將定額每日給付的部分保到最高。這時候，你會發現許多保險公司奸詐的一部份。如果你的主契約是 50萬元，這時你的住院定額給付的部分最高是2000元/每天。如果你想將住院定額的部分弄到最高的3000元/每天的話，你的主契約可能就必須加到100萬元。

試想，如果你投保 50萬元主契約而可以得到2000元/每天的醫療定額副約的話，當你將保額提高一倍到100萬元，保險公司卻只給你提高1/2倍。所以，這樣的保險契約對投保人是不划算的。

而我的建議是，你如果覺得自己的健康很重要的話，你可以再投保另一家保險公司，只要你有充分告知的話，都沒問題。 因此，如果你在二家保險公司用 最低的50萬元壽險主契約買了2000元/ 每天的附加保險。當然比你 在一家保險公司用100萬元壽險主契約買3000元/ 每天，來得划算。

投保有一種基本的概念，保險非投資，如果你想藉由投保而達到投資的目的，其實，是最不划算的。至於，你想怎麼保？其實，你真的應該要去好好研究保險公司的附加契約。

你想有充分的保障，應當是 多保一些附加契約 。附加契約的投保金額其實不高，然而卻是最該保的部分 。然而這部分，通常是保險公司的業務員刻意忽略的部分。卻是投保人最該研究的地方。嘿嘿！保險就是保險，如果你把保險當作投資的話，其實，最大的受益者就是保險公司呀！

而回覆我信件的專業保險人士的意見如下：

買保險不是因為有人要生病或有人要掛掉而是因為有人要活下去！

一般人會認為有了健保其實就綽綽有餘，那是我們不曾三天兩頭拿著一張列著止痛劑3000、止吐針3000的繳費單去醫院的櫃檯繳費。

投資型保單背後的精神是家庭責任與累績財富，國人平均保額是52萬（人命一條只值52萬），國人基金投資平均扣款期間是17個月，如此的投資似乎不是投資，倒是投機的氣氛較濃，如果今天父母年邁不須擔心、老婆晚年生活無虞、孩子教育基金足夠、房子貸款不構成負擔、自己的願望都已實現......如果沒有保險的需要就沒有投資型保單的需要，投資型保單本來就不是一種商品，而是一種理財規劃，而在累績財富的過程中，最怕的就是發生人身風險。

講一個賣口紅專櫃小姐絕妙對白：

地點：新竹市新光三越,一樓某化妝品專櫃
小姐：先生，買一支口紅吧
先生：小姐，別開玩笑，我是男生耶，留給自己用嗎？
小姐：是啊，買口紅送女朋友，反正最後還不是回到你嘴上。

人壽保險的費用，只要不解約，不論生死，拿回來的一定比付出去的多，所以它不應是費用，而是一個長期投資的有價證卷，一個最後一定會回到自己身上的資產。那保險公司既然能幫我們創造資產，我們為何要為了反對而反對去看它大樓蓋多高......

最後我認為會讓資金長一倍的應是72法則，就是在複利的效應下，我們用72除以報酬率，就是資金增加一倍的年數。

這是保險專業人士的回答，我也去查證了一下，什麼是42法則、什麼是72法則，結果，google給我的答案，42法則只在這篇文章當中出現，也不知道是原作者筆誤還是怎樣，不過，要發表這樣的文章，好歹也先露一下自己的專業背景嘛？不然誰要信、誰該信、誰應信你說的內容呢？

其實，我自己也考過保險業務員、投資型保險商品的執照了，但是我對於保險的博大精深，還是只有一知半解；對於這幾百年歷史的產物，其實大家真的是該多多去瞭解才是，畢竟，買保險，不光是買保險這麼單純而已，它可是集眾人之力幫助弱勢的人呢，也算是做好事、積功德吧。

好啦，無聊喇賽完畢。